Antroji mokėjimų direktyva: kas laukia bankų?

Publikuota: 2017-04-10
Rimvydas Morkūnas, „OP Corporate Bank plc“ Lietuvos filialo lėšų valdymo produktų ekspertas. Įmonės nuotr.
Rimvydas Morkūnas, „OP Corporate Bank plc“ Lietuvos filialo lėšų valdymo produktų ekspertas. Įmonės nuotr.
„OP Corporate Bank plc“ Lietuvos filialo lėšų valdymo produktų ekspertas

Lietuva atsidūrė ant Antrosios mokėjimų direktyvos (PSD2) įgyvendinimo slenksčio. Kas laukia bankų: dar neregėtas nuosmukis ir gerokai sumenkę pelnai, o gal priešingai – šviesią ateitį žadančios galimybės?

Užsienio žiniasklaida jau kurį laiką spėlioja, kas dabar bus: „Tai direktyva, kuri iš esmės pakeis Europos bankų rinką“, – prognozuoja vieni. Kiti kerta griežčiau: „Ateina galas bankų monopoliui“, „Bet kas dabar galės apvalgyti bankų pelnus“ ir t.t.

Tuo tarpu Lietuvoje kol kas tylu, nors ir mes, kaip ir visa Europos Sąjunga, jau labai greitai gyvensime pagal naujas žaidimo taisykles, kurias mums diktuoja naujasis reguliavimas – Antroji mokėjimų direktyva. Ši direktyva įsigalioja nuo 2018 m. sausio 13 dienos ir dar šiemet Lietuvoje jos nuostatos bus intensyviai perkeliamos į mūsų nacionalinę teisę.

Reguliavimo pokyčiai atveria kelius naujų mokėjimų rinkos žaidėjų atsiradimui – inicijuoti mokėjimus, valdyti klientų sąskaitų informaciją bei atsiskaitymus nuo šiol galės ne tik bankai, bet ir visiškai nauji trečiųjų šalių paslaugų teikėjai. Tai reiškia, kad nuo šiol savo asmeninius ar verslo pinigus galėsite patikėti jau ne tik bankams: visiškai nauji rinkos žaidėjai (iš esmės bet kuri įmonė) galės sukurti alternatyvias bankuose laikomų lėšų valdymo sistemas, kuriomis naudosis tiek privatūs vartotojai, tiek verslas. T.y. pinigai ir sąskaitos bus banke, bet jų valdymas bus galimas ir per trečiąsias šalis. Taigi, bankai mokėjimuose ir toliau dalyvaus, tačiau juos inicijuoti bus leidžiama ir naujiems trečiųjų šalių paslaugų teikėjams, kurie konkuruos su bankais.

Paraleliai kartu su direktyva uždegama žalia šviesa ir momentiniams mokėjimams – įdiegti naujus sprendimus, kurių dėka lėšas bus galima pervesti akimirksniu, o ne po kelių valandų ar net parų, kaip vis dar pasitaiko net ir dabartiniame technologijų amžiuje. Taip, bankų ir visos finansų rinkos Europoje laukia didelis iššūkis. Rinka tikrai keisis ir šiandien dar niekas iki galo negali pasakyti, kaip – kol kas vaizdas dar labai miglotas. Ir vis dėlto: kaip bankams vertinti naująją direktyvą – kaip grėsmę ar kaip naujas galimybes?

Iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti, kad naujoji Europos direktyva kelia didelę grėsmę visam bankų sektoriui, tačiau labiau pasigilinus tampa aišku, kad tai – klaidingas įspūdis. Aš šią direktyvą matau pirmiausia kaip dideles galimybes, kurios bankams gali atnešti daug pozityvių pokyčių. Tiesa, tik nuo pačių bankų priklausys, ar jie sugebės jomis pasinaudoti, ir ką iš tiesų tie pokyčiai jiems atneš – sėkmę ar vis dėlto prarastą rinkos dalį. Į bankų pelnus įnirtingai besitaikančių žaidėjų netrūksta ir dabar, tad su PSD2 įsigaliojimu šis jau kurį laiką vykstantis procesas bus tik aiškiau teisiškai apibrėžtas.

Be abejo, naujiems žaidėjams ateiti į rinką bus kur kas paprasčiau. Bet bankams, kurie iš principo yra labai konservatyvios ir gana nelengvai didesnius pokyčius priimančios struktūros, tai bus gera paspirtis peržiūrėti savo veiklos kryptis, taikomus verslo modelius ir plačiai atverti langus naujoms technologijoms. Bankų stiprybė yra jų ilgalaikiai santykiai su klientais, per daugelį metų pelnytas pasitikėjimas ir jau įrodytas patikimumas. Dauguma naujų rinkos žaidėjų šio konkurencinio pranašumo neturės. Naujų žaidėjų teikiamų paslaugų saugumas, sutikimas atskleisti savo sąskaitų informaciją ir leisti nurašyti lėšas nuo sąskaitų (iki tam tikros sumos ar neribotai, vienai operacijai ar nuolatos) yra svarbūs klausimai, ir klientai, planuojantys naudotis trečiųjų šalių paslaugomis, turės visa tai įvertinti.

Rinka bus reguliuojama, bet teisinių neaiškumų yra dar daug. Tam, kad klientai jaustųsi saugūs dėl atskleistos informacijos bei suteiktų teisių nurašyti lėšas nuo sąskaitų, turėtų būti įvesti saugikliai. Be to, labai svarbu visiems rinkos dalyviams suteikti išsamią informaciją apie pokyčius, kad neaiškumų liktų kuo mažiau. Nes šiokio tokio nerimo tarp klientų, kaip čia dabar viskas vyks (ypač tarp verslo įmonių, kurių valdomos sumos ir bankinės operacijos siekia dešimtis milijonų eurų), direktyvos įgyvendinimo išvakarėse tikrai yra.

Bankai gali ir patys tapti trečiųjų šalių paslaugų teikėjais – tai irgi viena iš galimybių, ir bankai čia taip pat įgyja pranašumą prieš naujus rinkos dalyvius, nes klientai juos jau žino ir pasitiki. Tad naujasis europinis reguliavimas atveria kelius ir patiems bankams teikti naujas paslaugas, kurti naujus pažangius verslo modelius ir taip konkuruoti bendroje erdvėje su naujaisiais žaidėjais.

Panaudojant PSD2 galimybes ir jos privalumus, gali gimti ir visiškai naujos bankinės ekosistemos, atsirasti naujų sprendimų ir paslaugų. Taip, konkurencija rinkoje bus kaip niekada didelė ir tiek bankams, tiek ir naujiems rinkos dalyviams teks ieškoti savo nišų – kur kiekvienas iš jų gali sukurti didžiausią pridėtinę vertę.

Bet visa tai reiškia tik viena: mūsų laukia labai įdomūs pokyčiai, kurie, tikėkimės, ves į priekį visą rinką. Na, o visiems klientams – tiek privatiems vartotojams, tiek verslo įmonėms – ateina išties labai geri laikai.

Komentaro autorius – Rimvydas Morkūnas, „OP Corporate Bank plc“ Lietuvos filialo lėšų valdymo produktų ekspertas

Autoriaus nuomonė nebūtinai sutampa su redakcijos pozicija.
Rašyti komentarą

Rašyti komentarą

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:















Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Gazelė 2016

Sparčiausiai augančios finansinių paslaugų bendrovės

Vieta pagal augimą Bendrovė Augimas (2012-2015),% Apskritis
1272 UAB „Cognizant Technology Solutions Lithuania“ 82,4% Vilniaus
1347 UAB „Baltpool“ 79,0% Vilniaus
1893 UAB „Sollo“ 57,8% Vilniaus
2000 UAB „International Metbalta Invest group“ 55,4% Vilniaus

Verslo žinių pasiūlymai

Smalsiems, protingiems, norintiems suprasti

Smalsiems, protingiems, norintiems suprasti

Tiems, kurie niekada nenustoja mokytis

Pažintinis žurnalas

Pažintinis žurnalas

Tiems, kas brangina savo laisvalaikį ir domisi rytojumi

Nepamirštamos kelionės laiku

Nepamirštamos kelionės laiku

Kas mėnesį laukia nauji įspūdžiai ir netikėti atradimai

NEMOKAMI specializuoti savaitraščiai

NEMOKAMI specializuoti savaitraščiai

Nepraleiskite savo srities naujienų

Siekdami pagerinti Jūsų naršymo kokybę, statistiniais ir rinkodaros tikslais šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“), kuriuos galite bet kada atšaukti.
Sutinku Plačiau